Пока вы молоды, мало кто задумывается, как жить на пенсии. Зачем? Впереди же вся жизнь. Однако уйти с работы можно даже в 30 лет, если грамотно распланировать свои финансовые потоки.
Определить, сколько денег нужно будет на пенсии, задача не из простых. Если вам зададут вопрос, сколько процентов от заработка потребуется, вряд ли вы будете очень долго думать. Но чтобы получить более-менее точный ответ, нужно будет учитывать множество факторов. Это и стоимость проживания в том месте, где вы будете жить в будущем, и расходы на лекарства, и размер социальных пособий, и уровень инфляции, и величина рисков по инвестиционным портфелям, и еще много всего. Но особое внимание следует уделить тому, в каких условиях вы планируете жить на пенсии.
На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
Средняя страховая пенсия по старости в России по данным ПФР РФ составляет около 13 тысяч рублей в месяц. На 1 января 2021 года средний размер пенсионных выплат составил 16 789 рублей – это данные Счетной палаты. Это достаточно небольшие деньги, на которые можно позволить себе только самое необходимое. Как сообщают представители Пенсионного фонда России, на конец 2022 года размер средней пенсии может составлять около 18 тысяч рублей.
Размер пенсии формируется за счет отчислений, которые делают в Пенсионный фонд работающие граждане. Это значит, что пенсионер получает выплаты от следующего поколения. Соответственно, чем больше работающий людей, которые платят налоги, тем больше средств поступает в ПФР, и наоборот. Как и во многих других государствах, в России население постепенно стареет – число пенсионеров постоянно растет, а количество работающего населения сокращается.
Из-за этого даже в том случае, если пенсионер имеет большой трудовой стаж и у него была высокая заработная плата, он не может получать пенсию, которая могла бы быть равна уровню его доходов. Из-за небольшого количества работающих людей нового поколения, обеспечить высокие пенсии преобладающему числу пенсионеров просто невозможно. Если человек в старости хочет сохранять привычный уровень доходов, ему необходимо иметь дополнительные источники доходов. А значит, «накопить миллион» предстоит самостоятельно.
И Россия – не единственное государство с этой проблемой. Во всех развитых странах есть проблема старения населения. И современному поколению предлагается самостоятельно поучаствовать в формировании своей пенсии.
Российское правительство предприняло попытку упростить эту ситуацию. Граждане, которые родились после 1966 года, получили возможность направлять определенную часть своих пенсионных отчислений на накопительную пенсию. Это своего рода индивидуальный счет, с которого пенсия будет выплачиваться исключительно его держателю. Но так как дефицит бюджета ПФР сильно вырос, с 2014 года программа была заморожена.
Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии
Размер накопления зависит от многих факторов, но в основном – от ваших планов на старость. Будете ли вы путешествовать, жить загородом или делать еще что-то. Внимательно изучите, какую сумму вы хотели бы получать на старости, и когда именно будете выходить на пенсию. Сделать точные расчеты практически невозможно, поэтому все цифры будут условными. Вы не можете наперед спрогнозировать продолжительность своей жизни, то, сколько доходов получите от вложений, а также не сможете учесть все условия. Но даже таким образом можно будет получить общее представление о ситуации.
Приблизительный расчет будет выглядеть следующим образом: сколько нужно откладывать в настоящее время, чтобы получать конкретный размер пенсии в будущем. Этот способ не учитывает инфляции и возможного дохода от инвестиций, но дает возможность оценить масштаб задач.
Виктору 35 лет, на пенсии он хочет тратить примерно 40 тысяч рублей в месяц. Пенсию он начнет получать в 65 лет. Если верить статистическим данным, в среднем гражданин после выхода на заслуженный отдых будет получать пенсию еще 20 лет (это условный «срок дожития»). Расчеты выглядят следующим образом:
40 тыс. – 13 тыс. = 27 тыс. – такую сумму нужно получать дополнительно к выплатам, которые начисляет государство.
27 тыс. * 12 месяцев *20 лет = 6 480 000 – столько денег нужно накопить Виктору до того, как он выйдет на пенсию. Для этого нужно откладывать:
6 480 000 /30 лет (столько Виктору еще осталось работать) = 216 тыс. в год.
216 тыс. /12 месяцев = 18 тыс. в месяц.
Чтобы обеспечить себе безбедную старость, Виктору нужно каждый месяц откладывать минимум по 18 тысяч рублей. Это достаточно большая сумма. Но чем раньше вы начнете думать о своей будущей пенсии, тем легче будет достигнуть своей цели. Здесь Виктор начинает копить в 35 лет, и поэтому ему нужно будет откладывать по 18 тыс. в месяц, но если бы он начал делать это раньше, размер средств стал бы меньше. И наоборот – если он начнет копить в 40 лет – сумма будет больше 20 тыс., в 45 лет – больше 25 тыс. и т.д.
Как посчитать расходы
Финансово-технологическая компания MoneyComb вместе с Эриели и Холцуорт провели некое исследование, в ходе которого выяснили: чтобы нормально оценить свои расходы, нужно разложить их на несколько категорий: еда, расходы на поездки, развлечения, на себя, на шопинг, на цифровые услуги и базовые потребности.
Эриели и Холцуорт предлагают представить, что каждый ваш день – это выходной. Только так можно представить свою жизнь на пенсии. После этого нужно будет подумать, сколько денег нужно будет для каждой из категорий? Как вы хотите, чтобы проходили ваши дни? Не обязательно это должно быть «очень дорого», в то же время следует помнить: чем дороже будет ваша жизнь на пенсии, тем большим нужно будет жертвовать сейчас, чтобы увеличить величину пенсионных накоплений.
На поставленные вопросы нужно отвечать максимально точно, учитывая все возможные детали. Если вы любите и умеете готовить, то сколько в среднем нужно будет тратить на продукты? Как часто на пенсии вы хотите посещать кафе и рестораны? Какого ценового уровня они будут? Сколько будут стоить цифровые услуги: интернет, ТВ, мобильная связь и пр.? И таких вопросов может быть очень и очень много.
А вот самое неприятное всегда оказывается самым необходимым: сколько денег надо на жилье, здоровье, уплату налогов и другие базовые потребности? Всему этому нужно уделить много внимания, так как даже небольшие отклонения в предпочтениях могут в будущем стоить вам около 20 тысяч рублей в год.
После подсчетов по всем вышеуказанным категориям, нужно сложить все траты вместе, после чего полученную сумму увеличить на величину предполагаемой инфляции, и сравнить все это со своей реальной зарплатой. Но и на этом еще не конец – полученный результат следует умножить на количество лет, которые вы планируете прожить после выхода на пенсию.
Какие риски стоит учитывать?
Накопление пенсии – это долгосрочная процедура. Существует несколько факторов, которые могут непосредственно повлиять на этот процесс:
- Инфляция. Вам нужно будет не просто откладывать деньги, но также и инвестировать их таким образом, чтобы переиграть инфляцию. ЦБ дает прогноз по инфляции на уровне 4% в год. Это значит, что доход от инвестиций не должен быть ниже этой цифры.
- Соблазны. Вы уже несколько лет копите на пенсию, но тут вам неожиданно не хватило денег на покупку новой машины. И вот появляется большой соблазн – взять недостающую сумму с пенсионных сбережений.
- Доходы и расходы. Если ваши доходы упали (уволили с работы и на поиски новой понадобилось время) или расходы возросли (внезапная болезнь или рождение ребенка) вы не сможете откладывать прежнюю сумму, а вероятность траты своей финансовой подушки безопасности возрастает в разы.
Но как же на самом деле накопить на безбедную старость? Инструменты финансового рынка разработаны таким образом, чтобы справляться с инфляцией в любой ситуации. Но существуют также и долгосрочные инструменты, которые помогают победить соблазны и необдуманные траты.
Калькулятор
Существует два самых вероятных сценария, по которым можно расходовать накопления после выхода на пенсию:
- Растрачивать исключительно доход, который выплачивается в виде процентов. В то же время основной капитал остается на месте.
- Расходовать накопления равными суммами каждый месяц.
Результаты каждого сценария будут отличаться. В первом случае вы сможете оставить после себя наследство, но для достойной жизни на старости нужно будет много откладывать. Второй сценарий подразумевает пенсию большего размера даже в том случае, если человек откладывал не так много. Ведь в этом случае мы расходуем часть накоплений. Но и после нас ничего не останется...
В любом случае вам выбирать, ведь количество подобных сценариев не ограничено. Вы можете усердно работать, расти профессионально и после 30 лет получать в несколько раз больше, чем раньше. А после на пенсии тратить больше 100 тысяч в месяц – и это будут только проценты по вкладу. В этом случае хватать будет не только вам, но и вашим детям – они получат несколько миллионное наследство.
Только вы можете решать, каким способом хранить отложенные деньги. Это может быть инвестирование с большой доходностью или просто более стабильная валюта.
Как жить не только на пенсию?
Существует большое количество инструментов для накопления пенсии:
- вклады в банках;
- негосударственные фонды;
- накопительное страхование жизни;
- жилая недвижимость;
- наличные средства в стабильной валюте;
- инвестиции в перспективные валюты;
- облигации;
- акции, фонды недвижимости;
- ценные бумаги;
- валюта и золото.
Чтобы достичь самого большого эффекта, лучше всего копить параллельно при помощи нескольких инструментов. В то же время хоть один из них должен быть в нижней части вышеприведенного списка.
Вклад в банке
Плюсы: регулярное начисление процентов, возможность капитализации (добавление к сумме основного вклада), деньги всегда под рукой.
Еще одним плюсом будет и то, что вклады до 1,4 млн. рублей страхуются государством. Это дает максимальную защиту денежным средствам.
Минусы: есть большой соблазн снять деньги раньше срока, пополнять вклад вы должны лично, проценты не всегда покрывают инфляцию, требует большой дисциплины.
Вложить деньги в ценные бумаги
На финансовом рынке существует множество инструментов для инвестирования. Они дают высокую доходность, но подразумевают также и большие риски. Из-за этого многие инструменты могут эффективно использовать только те граждане, которые готовы разбираться в тонкостях фондового рынка. В Паевом инвестиционном фонде объединены средства разнообразных инвесторов с целью вложения в разные финансовые инструменты – это могут быть облигации, акции, недвижимость и пр.
Формированием портфеля фининструментов занимаются профессиональные управляющие. Простой гражданин может купить пай такого фонда и получать чистый доход от его инвестиций. В этом случае риски существенно уменьшаются, хоть доход также будет не таким большим, как в случае с самостоятельной покупкой ценных бумаг.
Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде
Чтобы создать себе резерв денег на старость, можно делать отчисления в НПФ. Главное преимущество – фонды инвестируют полученные средства в долгосрочные проекты с высокой доходностью.
Главным минусом является то, что такие вклады не страхует государство, поэтому риски будут достаточно высокими.
Заключить договор накопительного страхования жизни
Некоторые страховые компании предлагают одновременно копить деньги и получать защиту на случай несчастного случая или болезни.
Здесь доход также не гарантируется государством, но его размер выше, чем в случае с банковскими вкладами. Некоторые компании предлагают клиенту самостоятельно выбрать, куда инвестировать – в акции, облигации, золото или еще что-то другое. В случае заключения договора на 5 и больше лет, вы сможете получать налоговый вычет, что делает сделку еще более выгодной.
Из-за того, что государство никаким образом не гарантирует сохранность таких вкладов, следует очень тщательно выбирать страховую компанию. Важно узнать о ее финансовом положении, а также о прошлых успешных случаях инвестирования.
Вложить деньги в недвижимость
Такой вариант самый надежный в вопросе получения дохода, но и здесь присутствуют определенные риски. Вы сможете сдавать квартиру, получая стабильный доход, или же продать ее, уже пребывая на пенсии.
Но есть здесь и небольшой минус: рынок недвижимости время от времени сталкивается с серьезными кризисами, а в небольших городках может возникнуть проблема с тем, кому сдать или продать квартиру. Как следствие, доход от недвижимости может оказаться ниже, чем вы изначально планировали, а вот коммунальные услуги и налоги нужно будет платить обязательно.
В любом случае, вам стоит начать формировать пенсионный портфель как можно раньше.
Полезные материалы
- Поделиться
Содержание
- На какие суммы могут рассчитывать российские пенсионеры?
- Сколько денег откладывать сейчас, чтобы безбедно жить на пенсии
- Как посчитать расходы
- Какие риски стоит учитывать?
- Калькулятор
-
- Как жить не только на пенсию?
- Вклад в банке
- Вложить деньги в ценные бумаги
- Создать индивидуальный пенсионный план в негосударственном пенсионном фонде
- Заключить договор накопительного страхования жизни
- Вложить деньги в недвижимость
